时间：2023-05-25 12:17
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作者｜李明肖「北京银保监局局长」
文章｜《中国金融》2020年第18期
经济下行压力恒久存在。海内经济边际改善但尚未恢复至正常水平。企业生产谋划仍然面临不少难题特别是住宿餐饮、租赁服务等传统服务业恢复缓慢中小型企业谋划压力未减。
市场需求依然偏弱2020年第二季度社会消费品零售总额下降3.9%。同时经济结构调整转型仍为恒久偏向金融严羁系仍将连续企业面临市场出清及转型升级挑战生存将越发依托于内生动力依赖高欠债扩张、业务竞争力不强的企业流动性压力将逐步显现。
北京银行业信用风险现状
2019年以来企业团体风险集中袒露不良处置效率仍受到机制流程制约。一方面部门银行内部不良处置事情机制保障不健全、流程环节不合理；另一方面各种处置方式在操作中存在司法审执效率不高、催收规范不足、财税政策协调不够、转让渠道受限、新型业务处置尺度不明等局限。
大型企业团体涉及金融机构数量和类型众多因团体结构庞大、债务难辨、债委会机制不健全等不良处置难度较大。
疫情真实影响仍有待支持政策竣事后视察。在延期还本付息等支持政策下违约风险暂时被延缓袒露但支持政策是暂时性、阶段性的政策到期后（凭据现在政策要求最长延至2021年3月）信贷质量变化情况取决于企业是否从疫情打击中恢复谋划是否获得实质性改善不良大幅反弹的可能性尚难以清除。
应保持相对富足的拨备水平实时填补拨备缺口制止虚增利润。弥补应用旧会计准则“已发生损失”法计提减值准备较为滞后的缺陷充实思量整个存续期内的预期损失在合理预测基础上及早、足额计提减值准备制止大幅突击计提维持谋划收益稳定。
控新增方面贷前应严把准入关切实提升客户风险评级、授信条件确定的精致化水平充实发挥银团贷款机制在大额授信风险分管中的作用探索针对大额客户的团结授信机制。
使用疫情平稳阶段加大信用风险排查频次、广度和深度着力增强对大额客户、异地客户和关注类客户等单薄领域的风险排查和贷后治理增强对延期还本付息企业谋划情况的连续跟踪监控切实发挥排查的前瞻性、预警性作用对发现的风险苗头实时接纳调停措施防止风险敞口扩大。
2020年上半年疫情打击对信用风险造成加速效应外部不确定性加大。境外疫情尚未获得有效控制世界经济面临深度衰退外向型行业面临外需不足、成本上升等诸多难题供应链受到相关国家企业停工、物流停运、收支口淘汰的打击。
相关工业还可能受到疫情打击经济下滑带来的商业掩护主义的倒霉影响。
资本和拨备是银行谋划历程中吸收非预期损失和预期损失的主要储蓄可谓抵御信用风险损失的“粮草”和“弹药”。近年来银行业净利润在宏观经济下行压力加大、落实减费让利等因素影响下增速降档但前期的逐年增长已实现了一定的利润积累随着后期不良处置和资本消耗压力加大、实体经济下行压力进一步传导、向实体经济让利力度加大银行利润增速可能进一步下滑。在当前信用风险防控的关键时期应将有限的利润用在抵御风险的刀刃上增厚应对损失的资本和拨备储蓄。
风险分类对实质不良的袒露不充实。一方面逾期90天以上未划入不良、同业间风险分类存在实质性差异、担保人不良或债券违约等隐性不良贷款仍大量存在对实质负担信用风险的其他表内外资产执行穿透分类不到位泛起重组贷款分类不严、分类上调缺乏充实的观察依据等情况；另一方面虚假转让、违规续贷转贷等掩盖不良贷款、人为拖延信用风险袒露的问题依然存在。
信用风险防控事情前瞻性不足。
团结授信、银团贷款等前瞻性措施使用规模仍然受限跨区域、跨行业、跨市场多头授信、过分授信问题仍难以有效停止。
下一阶段信用风险防控压力进一步上升
不良上升压力较大信用风险防控是防范化解金融风险攻坚战的重点领域当前严峻的外部形势既是对银行业的庞大挑战也是助推其风险治理转型升级的难得机缘。
应该看到在党中央坚强有力向导下海内疫情获得有效控制我国经济韧性强劲银行业总体运行平稳要有信心有计谋充实掌握有利条件从自身找出路岑寂分析前瞻部署。总体来看现阶段应掌握“三个契机”处置惩罚好“三项关系”。
延期还本付息政策为应对疫情打击提供了缓冲期也为银行业信用风险防控事情提供了磨合期。银行业应当正确看待不良贷款真实认定要求与为中小微企业纾困要求之间的关系在对企业“实质性风险”判断基础上实现二者的有机统一。严格区分受疫情影响泛起难题的企业和谋划不善泛起风险的企业。
对于前者努力支持企业纾困落实延期还本付息政策配套的贷款分。
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